Что такое цессия в банке простыми словами
Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Договор цессии – что это простыми словами. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
При заключении любого соглашения необходимо внимательно следить за всеми тонкостями и деталями. Пренебрежительное отношение к ним способно впоследствии стать причиной признания договора недействительным.
- 1. Цедента – первоначальный кредитор, который уступает свое право требования задолженности. Он обязан представить доказательства подлинности прилагаемых документов и собственно действий в адрес нового кредитора. При этом он не несет ответственности по непогашенным обязательствам;
- 2. Цессионария – физическое или юридическое лицо, которое после начала действия договора является официальным представителем интересов цедента;
- 3. Должника – лицо, которое является заемщиком и за ним закреплено обязательство по выплате задолженности;
- 4. Титула – собственно сам документ, регулирующий этот вопрос.
Основная терминология
Если не использовать сложную терминологию, то договор цессии – это соглашение о продаже возможности требования, которое является имуществом по гражданскому законодательству. То есть, сменяется кредитор, а должник остается прежним. При этом последнего необходимо обязательно проинформировать в письменном виде, что право требования было переступлено. Наиболее широкое распространение это явление приобрело в сфере банковских услуг и долевом строительстве.
Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.
Возможные причины цессии
Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.
Отмена цессии
Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.
Гражданским законодательством определено несколько видом договоров на уступку права требования. Это:
• трёхстороннее соглашение. Документ составляется как обычно, только привлекают его одно лицо – должника. Это делают для того чтобы согласовать с ним ряд условий. Например, новый кредитор готов дать шанс на успешную выплату долга без привлечения санкций. Он может предложить заёмщику план реструктуризации. Его необходимо обсудить и прописать условия в соглашении;
• с оплатой или без таковой. Новый кредитор может принять на себя новые обязательства по истребованию долга – за плату от прежнего заёмщика или на безвозмездной основе. Это необходимо уточнить;
• возмездный или безвозмездный. В договоре прописывается право цедента продать обязательства, если этого потребует погашение убытков;
• соглашение, возникающее на основании исполнительного листа. Все нюансы цессии будут решаться через арбитражный суд.
Уведомление составляется в письменном виде в двух идентичных экземплярах. Один остаётся у должника, второй – у нового кредитора. На этом экземпляре должна стоять подпись уведомляемого. Она является гарантией своевременного и должного уведомления.
Отличие цессии от переуступки
Новый кредитор, в свою очередь, должен убедиться в правильности исчислений кредиторских обязательств. При необходимости, можно связаться с должником и провести дополнительную сверку с ним. Когда будет ясно, что переводу подлежит верная сумма, можно заключать соответствующий договор.
Причинами цессии при долевом строительстве может стать нежелание долго ждать при изменении сроков ввода жилья, приобретение другой жилплощади, получение выгоды, если вознаграждение превышает выплаченную сумму, и т.п. Важно понимать, что цессия предусматривает только передачу прав. Если в документе зафиксирована еще и передача обязанностей, то такой документ не является ДЦ. Кроме того, при оформлении квартиры по ДДУ по ипотеке требуется согласие банка на цессию.
Ограничения по применению
Важно также понимать, что любые незаконные действия со стороны нового кредитора могут привести к прекращению действия ДЦ. Перед заключением соглашения обе стороны должны четко представлять реальную картину. Цедент не должен вводить в заблуждение цессионария, сообщая неверные сведения.
Условия передачи прав
- Невозможность возврата долга. Это может быть вызвано, например, сложным материальным положением должника, его исчезновением или смертью. Заемщик может быть признан банкротом.
- Налогооблажение. Цессионарий должен учитывать, что разница между суммой, полученной от должника, и вознаграждением, выплаченным по ДЦ цеденту, считается доходом и облагается налогом. При длительном ожидании возврата денег инфляция и налоги могут свести к нулю выгоду от сделки.
- Признание ДЦ незаконным. Цессионарий может вообще лишиться переданных прав, если сделка будет оспорена должником и признана недействительной. Причиной может стать неправильное оформление, наличие запрета на передачу долга в первоначальном договоре займа, подлог со стороны цедента, отсутствие нотариального заверения или госрегистрации при их необходимости.
Мотивом для заключения договора цессии юридическими лицами служит возникновение в ходе их хозяйственной деятельности таких обстоятельств, при которых обязательства одного лица переходят на другого. В таких случаях цедент имеет возможность передать новому кредитору свои права в отношении долга. То есть, два хозяйствующих субъекта – юридических лица составляют и подписывают договор, в котором подробно определены условия, фиксирующие их права и обязанности, касающиеся задолженности.
Необходимые документы
Порядок начисления НДС является одним из основных вопросов в налогообложении и определяется российским Налоговым Кодексом. Основным моментов в начислении станет выведение налоговой базы – для цедента ей будет выступать разница в стоимости договора цессии и доходом, полученным после выплаты задолженности или последующей уступки права требования иным лицам.
Риски
Кредитор несет ответственность за подлинность документов, а также за действительность передаваемых прав. Но при этом, он не несет ответственности за то, что долги будут выплачены. То есть такие требования, когда должник уклоняется от исполнения своих обязанностей, по закону невозможны. Принудительно нельзя заставить платить долг, поэтому кредитор передает право на долг в коллекторскую службу.
Что такое цессия
Цессия – это переуступка прав. Через нее передаются права требования долга. К примеру, банковское учреждение может переуступить свое право получения кредитных денег, которые выданы организацией или частному лицу. Также, цессией называют передачу прав по ценным бумагам, в том числе и облигациям.
Как осуществляется передача долга
В связи с цессией используется следующий процесс действий. Цедент – это тот, кто передает права на долг. Цессионарий – это сторона, которая получает права в результате их переуступки. Документ, подтверждающий передаваемые права, называется титулом.
- 1. Преамбула. Включает в себя число подписания и место, где собирались стороны с указанием фамилии, имени, отчества.
- 2. Предмет. Заключается в указании сути договоренности, то есть, что конкретно передается и с какой целью.
- 3. Порядок передачи. В каких количествах и в какой срок.
- 4. Права и обязанности участников, стоимость.
- 5. Предусмотренная ответственность за несоблюдение обязательств.
- 6. Заключительные положения. Состоят из порядка действий при возможном изменении реквизитных данных, количества экземпляров.
- 7. Собственно подписи и реквизиты каждой из сторон.
Содержание цессии
При заключении любого соглашения необходимо внимательно следить за всеми тонкостями и деталями. Пренебрежительное отношение к ним способно впоследствии стать причиной признания договора недействительным.
Налогообложение
- 1. Цедента – первоначальный кредитор, который уступает свое право требования задолженности. Он обязан представить доказательства подлинности прилагаемых документов и собственно действий в адрес нового кредитора. При этом он не несет ответственности по непогашенным обязательствам;
- 2. Цессионария – физическое или юридическое лицо, которое после начала действия договора является официальным представителем интересов цедента;
- 3. Должника – лицо, которое является заемщиком и за ним закреплено обязательство по выплате задолженности;
- 4. Титула – собственно сам документ, регулирующий этот вопрос.
Заключение такой сделки между физическими лицами невозможно в случае, если заёмщик имеет обязательства по выплате личностных долгов по решению суда. К таким догам относятся: алиментные обязательства, различные компенсации и т. п.
- На основании исполнительного листа.
- Платная и бесплатная смена кредитора. Такой вид сделки предполагает коллекторную работу, как за определённую плату, так и бесплатно. Все зависит от соглашения сторон.
- Трёхсторонний договор цессии. В заключении такого вида цессии принимают участие не только цедент и цессионарий, но и сам должник в качестве третьей стороны. В таком случае все условия выплаты долга официально согласовываются с заёмщиком.
- Возмездный и безвозмездный договор цессии. Первоначальный кредитор имеет право передать свои права на получение долговых выплат безвозмездно, либо за некоторую сумму, что будет отражено при оформлении сделки.
Виды договора цессии
Обычная уступка прав истребования долга означает, что согласно договору некоей третьей стороне будут переданы права кредитора, а также обязанности, связанные с ними. Например, уступка прав на аренду офисного здания не может считаться цессией, так как влечёт за собой дополнительные расходы на оплату аренды, коммунальных услуг и пр.
- внесение в договор личностных обязательств;
- отсутствие документации, которая подтвердит права переуступки;
- некорректное оформление бумаг;
- в первоначальном договоре не прописана возможность переуступки задолженности;
- нет оплаты цессионарием возмездного соглашения и прочего.
Налогообложение
Обычно, этим видом соглашения пользуются те кредиторы, которые не в силах самостоятельно потребовать денежную сумму с должника и передает долг другому лицу, который сможет добиться хотя-бы небольшой суммы существующего долга. Долг может продаваться и считаться купленным. Если же долг просто передается — это рассматривается как безвозмездный договор цессии.
Стороны договора
С каждым годом потребительские кредиты становятся все более и более популярными. Нестабильная экономическая ситуация в стране, неправильный расчет собственных ресурсов заемщиками, чрезмерная закредитованность граждан – все эти факторы являются причиной того, что далеко не все кредиты выплачиваются.
12 Окт 2020 hiurist 189