Срок давности по кредитной задолженности гражданский кодекс
Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.
Что такое срок исковой давности по кредиту?
- Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
- Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
- Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.
Что не влияет на течение срока?
Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.
Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:
По кредитной карточке
- со дня внесения последнего платежа;
- с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
- со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.
По судебному решению
Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.
Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.
В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.
Общие правила расчета
Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:
Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.
Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.
Описание понятия срока исковой давности
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.
Сроки исковой давности по кредитам для физических лиц составляют те же три года. Однако в делах с физическими лицами в судебной практике началом отсчета СИДК является не дата окончания договора, а дата внесения последнего платежа.
На практике сроки исковой давности по кредитам в банке определяются по окончанию действия договора. Если пройдет три года после прописанной конечной даты, и банк не обратится в судебные инстанции с сообщением о задолженности, то по статье 196 ГК РФ данная банковская организация потеряет право требовать долги. Закон предусматривает, что даже при наличии заявления банком дело на 99% выиграно не будет.
В банке
Сроки исковой давности по кредитам не распространяются на решение суда, которое уже вступило в силу. Если суд постановил взыскать задолженность, то далее дело о задолженности будет протекать в соответствии с ФЗ, регулирующим исполнительное производство. В данном контексте также есть подобное понятие – срок для предъявления исполнительного документа. Данный период тоже равен 3-м годам.
Одна из мер воздействия на должников – запрет на выезд за пределы страны. Судебные приставы накладывают данное ограничение, если общая сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей (до октября 2021 года – более 10 тысяч рублей). Соответствующее постановление подают в Управление пограничного контроля и должник, пытающийся выехать из страны, будет остановлен.
- Срок начинает исчисляться с даты внесения последнего платежа по графику. Но если денежные средства не поступают на счет банка, он начинает принимать меры – связь с должником, предоставление отсрочки (по договоренности) и т.д. Если клиент по-прежнему не платит по кредиту, финансовая организация по закону вправе передать дело коллекторам, которые самостоятельно начнут процедуру взыскания.
- Если банк направляет в суд исковое заявление, течение срока давности будет прервано. Этим пользуются многие кредиторы, отправляя иски в последние дни до истечения положенного времени.
- Отсчет может производиться не с момента последнего платежа по графику, а с даты последнего подтвержденного контакта между сторонами сделки кредитования.
Когда банк обязан досрочно списать долг с заемщика?
- узнать, на каком основании они действуют – в качестве посредников или новых кредиторов по договору цессии;
- определить объем предъявляемых требований по кредиту;
- обратиться в банк, чтобы удостовериться, действительно ли долг по кредиту передан третьим лицам;
- отказываться от любых переговоров, указывая, что единственным вариантом решения конфликта станет суд.
- Факт общения заемщика с кредитором нужно доказать — документально или, например, предоставив запись телефонного разговора;
- Просто визит в банк не доказывает, что заемщика известили о долге. Например, он мог просто снимать в отделении деньги;
- Передача долга другому банку или коллекторам не влияет на срок исковой давности;
- Срок исковой давности не изменить по соглашению сторон — его расчет регулирует закон.
- звонить и писать на личный номер заемщика;
- известит супруга/супругу, по месту проживания заемщика и ближайших родственников;
- начнет звонить и писать работодателю;
- привлечет коллекторов, чтобы вернуть долг;
- обратится с иском в суд — это финальная мера.
Что такое срок исковой давности
- банк или МФО связывается с должником;
- если клиент не платит, то его долг передается внутренней службе взыскания, предлагаются варианты каникул или рефинансирования;
- если человек не выплачивает, то продается задолженность другой организации – коллекторам;
- обращение в суд.
По закону банк может предъявлять требования возврата денежных средств в течение 10 лет после прекращения действия соглашения – далее клиент может отказаться отдавать долг. Когда же банк продолжает направлять уведомления о невозврате долга письменно, по телефону или по электронной почте, то клиент может отозвать разрешение на использование его персональных данных, написав соответствующее заявление.
Согласно ст. 200 ГК РФ время подачи иска исчисляется после прекращения действия соглашения. Например, при получении кредита 15 января 2021 года на 6 лет срок прошествия будет рассчитываться с 15 января 2021 года вне зависимости от даты внесения последнего взноса. Но на практике это касается только «обычных» кредитов. К последним не относится получение ссуд посредством пластиковых карт в виде овердрафта (небольшого займа). Но даже при вынесении судом решения об исчислении давности по кредиту с момента прекращения действия договора это решение можно обжаловать, подав апелляцию.
Каким образом определяется
При наличии дополнительных обязательств (процентов, штрафов) период давности для предъявления требований по ним истекает одновременно со сроком по основному долгу вне зависимости от того, когда эти виды задолженностей были начислены.
К примеру, если кредит взят третьего февраля 2021 года на пять лет, последнее внесение денег на счет было второе апреля 2021-ого, то и срок давности официально начинается конкретно с этого числа. Такая позиция в суде, согласно судебной практике, считается наиболее распространенной.
Вычисляем срок давности
Что это за категория? Это установленный в законодательном порядке срок для осуществления судом или иными правовыми органами мер по защите прав по исковому требованию юридического или физического лица, права которого были каким – то образом нарушены. Это соответствует понятиям об исковой давности, которое закреплено ст. 195 ГК Росии . На практике данная формулировка весьма разнообразна и разноречива.
Требование денежных средств по истечении срока давности
При отсутствии каких либо действий со стороны ответчика и нежелания находить консенсус с банковскими и прочими кредитными организациями эти требования переходят в совершенно иную область.
Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.
Когда начинается СИД?
Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.
Подробные примеры
Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.
- банк или МФО связывается с должником;
- если клиент не платит, то его долг передается внутренней службе взыскания, предлагаются варианты каникул или рефинансирования;
- если человек не выплачивает, то продается задолженность другой организации – коллекторам;
- обращение в суд.
В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.
На самом деле, по кредитной задолженности также существует собственный срок исковой давности, после чего финансовое учреждение уже не может обратиться в суд за взысканием долга. Однако в данном деле существует огромное количество нюансов и тонкостей, в которых мы сегодня попытаемся разобраться. Итак, что делать, если вы уже давно ничего не платите банку? Когда кредитор потеряет право обращаться в суд с требованиями к кредитополучателю? Сегодня мы постараемся ответить на эти вопросы.
Трактовки бывают разные
- истечение срока давности не запрещает банку требовать с вас погашения задолженности. Единственный, но серьезный плюс от этой ситуации – аргумент против финансового учреждения в суде. Вместе с тем кредитор нередко продолжает звонить вам, присылает всевозможные официальные письма и вообще всячески напоминает о своем существовании и о вашем долге. Что можно противопоставить такой ситуации? Вы имеете право прийти в отделение и написать заявление на отзыв персональных данных. Как правило, после этого любые звонки или письма прекращаются;
- никто не может запретить финансовому учреждению продать долг коллекторской конторе. А вот как тут повернется дело, предсказать довольно сложно. Все может ограничиться круглосуточными звонками, а возможно, в один прекрасный день на вашем пороге окажутся плечистые дяди наглого вида, которые будут прицениваться к тому, в счет чего можно погасить вашу задолженность. Если действия коллекторской конторы незаконны, у вас есть только один выход – обращение в полицию. Если стражи правопорядка не принимают никаких мер, пишите заявления в прокуратуру;
- истечение срока исковой давности не запрещает банку обратиться в суд. Причем Фемида не будет разбираться в том, истекли сроки обращения или нет, она попросту постановит необходимость возврата вами долга, и дальше вы будете общаться с представителями исполнительной службы. В данном случае вам важно не упустить момент и обратиться в суд с ходатайством об истечении срока исковой давности. Если суд проигнорирует ваше требование, вы можете обжаловать решение в суде вышестоящей инстанции. В таком случае лучше обратитесь к квалифицированному специалисту.
Банк так просто не отстанет
Срок исковой давности по кредитной задолженности существует, в соответствии с действующим Гражданским кодексом он составляет 3 года. Но далеко не все в этом деле так просто. Первая и главная проблема заключается в вопросе, с какого момента начинают отсчитываться эти самые 3 года. И вот здесь мнения юристов расходятся. Сразу обращаем внимание на то, что дата подписания договора с банком не играет никакой роли. Следовательно, не рассчитывайте, что срок исковой давности по вашей задолженности начнет отсчитываться с даты, когда вы поставили свою подпись. На сегодняшний день существует две основных трактовки, в частности:
Достаточно часто финансовые организации начинают предъявлять претензии заемщикам относительно исполнения их долговых обязательств по прошествии некоторого количества лет после того, как истек срок длительности кредитного соглашения. Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в таких делах чаще всего касается вопроса возврата заемных средств уже после аннулирования кредитного договора в результате истечения срока его действия.
Есть ли срок давности по кредитам и можно ли не платить по долгам?
Также стоит отметить, что есть некоторые нюансы, которые требуется выполнять в процессе вычисления срока давности по кредитным делам. Согласно отдельным положениям ГК РФ, срок давности по кредитным договорам начинает исчисляться в момент окончания действия таких соглашений. При этом он не может превышать 10 лет с момента возникновения финансовых обязательств гражданина перед финансовой структурой.
Судебная практика по истребованию задолженностей при истечении срока давности
- пропуск СИД не препятствует подаче иска;
- СИД применяется только по отдельному заявлению, ходатайству стороны ответчика;
- если о применении СИД заявлено, это является для суда безусловной причиной отказа в удовлетворении требований истца.
