Если быть поручителем по ипотеке то можно ли получить ипотеку
Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Ипотека с поручителем: нужен ли отличия от созаемщика и требования банка. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
В статье рассмотрим, как взять ипотеку с поручителем. Узнаем, может ли им быть жена, в чем разница между ним и созаемщиком, а также какие требования предъявляют банки. Мы расскажем об обязанностях поручителя и его ответственности за просрочку по ипотеке.
Самые выгодные банки для оформления ипотеки
- Тип ответственности . Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель — субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
- Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость . Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
- Право на налоговый вычет . Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
- Учет доходов при определении максимальной суммы кредита . Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.
Кто такой поручитель по ипотеке?
Поручитель — это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях — организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.
7.1. Татьяна! Александр Александрович прав, Тяните время и гасите платежи по возможности. И ищите одновременно, где взять деньги, чтобы рассчитаться с кредитом. Полагаю, что кроме непогашенного долга там ещё и штрафные санкции скопились. Узнайте их в банке, чтобы они не стали потом для Вас неожиданностью.
18. Я поручитель по ипотечному кредиту. Как сохранить свое имущество?
16.1. Только с согласия банка. Больше — никак. А банки обычно на это не идут. Если дело уже дошло до суда, то поздно уже. Предложить в суде, конечно, можете, но этот вопрос надо было решать до начавшейся проблемы с оплатой по долгу.
30. Можно ли поменять поручителя по ипотечному кредиту полученному по молодой семье?
12.1. нужно обратиться с правильным заявление в банк и все у них уточнять, чтобы получить подробные рекомендации по этому вопросу обращайтесь за работой на почту или по телефону к выбранному юристу. И все уточняйте.
Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.
Особенности и риски поручительства по ипотеке
Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично. Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога. Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.
Ответственность поручителя
Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.
Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.
Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке
Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.
Может ли поручитель взять ипотеку на себя?
- возрастной ценз. Поручитель должен быть совершеннолетним (чаще всего достигшим 21 года), но не достичь пенсионного возраста;
- иметь определенный уровень дохода, размер которого определяется в индивидуальном порядке;
- иметь хорошую кредитную историю.
В вашем случае каждый получит вычет за ½ квартиры. При условии, что вы так оформите документы, что деньги продавцу поступят с разных счетов: отдельно от Елены, отдельно от Игоря. И ежемесячные платежи вы тоже будете вносить по отдельности — каждый вернет ½ от начисленных банку процентов. Если платежи будет вносить только Игорь, Елене вычет по процентам не дадут.
Если созаемщики в официальном браке
Созаемщики не в браке. Чаще всего квартира оформляется в долевую собственность. Налог можно вернуть только с тех расходов, которые относятся к конкретной доле и с учетом своего лимита. Вычет нельзя перераспределить в любой пропорции, его не может получить один собственник, и его не получит тот созаемщик, который не подтвердит свои расходы по кредиту.
Квартира оформлена в пропорции 70/30, платят то Елена, то Игорь
При покупке квартиры в ипотеку созаемщики могут оба быть собственниками жилья или его оформят на кого-то одного. Но квартира в любом случае будет в залоге у банка, а деньги можно требовать с любого должника.
При оформлении ипотеки банк изучает информацию не только о заемщике, но и о лице, несущего ответственность за выплату по кредиту. Неправильно выбранный человек может стать причиной отказа в предоставлении ссуды на жилье. Рассмотрим стандартные требования банков к поручителям:
- смерть гаранта сделки;
- расторжение брака (если гарантом сделки и кредитополучателем выступали супруги);
- невозможность гарантом сделки отвечать по обязательствам договора в случае наступления такой обязанности (болезнь, потеря платежеспособности, переезд в другую страну и пр.).
Может ли взять заем на себя?
Процесс изменений условий договора достаточно долгий. Не все банки охотно идут на смену участников сделки, поэтому заемщику необходимо предоставить банку веские обоснования своего требования сменить ответственное лицо.
- Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
- Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
- Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.
На что обратить внимание?
Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.
При покупке дома или квартиры в ипотеку может возникнуть ситуация, когда у заемщика не хватает ежемесячного дохода для взятия кредита. В этом случае можно привлечь поручителя как гарант возврата кредита в срок. В настоящей статье рассмотрены основные условия ипотечного кредитования в ВТБ, а также порядок привлечения поручителей.
Как взять ипотеку в банке ВТБ – основные требования банка
Очень сложно добиться одобрения ипотеки на нужную сумму одному человеку, когда его доход в месяц (согласно справкам) низкий. Также возникают трудности в случаях недостаточной сумме первоначального взноса. В этих ситуациях договор поручительства поможет взять кредит на приглянувшееся жилье.
Рассчитать ипотеку с поручителями
Кроме того, ВТБ важно знать, какую квартиру приобретает человек: новостройку или готовое жилье. При оформлении кредита на квартиру в строящемся доме есть риск, что недвижимость не будет достроена, поэтому этот фактор всегда учитывает при кредитовании.
Согласно стандартным требованиям финансовых организаций, выступить гарантом может каждый гражданин РФ, достигший 21 года. Что касается верхнего возрастного порога, то у каждого банка есть свои условия. В большинстве программ кредитования позволяют привлекать в качестве гаранта людей, чей возраст на момент окончания ипотеки будет составлять не более 75 лет. Однако и это правило имеет исключения. В отдельных случаях поручителем можно быть до наступления 85-летнего возраста.
- Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
- Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
- Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.
Возможные риски для поручителей
Если банк перекладывает финансовую ответственность с заемщика на гаранта, он может отказаться от погашения займа, в результате чего кредитор будет вынужден подать в суд. По решению суда у основного заемщика будет изъято имущество для покрытия долга. Благодаря такому шагу поручитель может избежать выплаты ипотеки.
В указанных случаях поручителю придется оплатить все, начиная от процентов и тела кредита, заканчивая судебными издержками. Экстренный способ избавиться от судебных приставов — инсценировать собственную недееспособность (проще говоря, прикинуться сумасшедшим). Но с таким клеймом жить мало кто захочет, поэтому приходится искать другие пути.
Когда расплата неизбежна
Также согласно постановлению ВАС, поручитель вправе ограничить свою ответственность за неисполнение кредитного договора определенной суммой. Ее размер оговаривается в договоре поручительства. Банк не имеет права требовать от поручителя большую сумму.
Отдаем супружеский долг
Для человека, который берет на себя ответственность за чужой долг, поручительство может обернуться финансовыми проблемами. Эту непростую роль на себя берут обычно самые близкие люди, родственники или друзья. Если заемщику нечем платить, поручителю придется гасить ипотеку из собственного кармана. Кроме убытков, это негативно скажется на кредитной истории и может помешать в будущем получить необходимую банковскую ссуду.
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.
Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.
Разница – в ответственности
Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.
- Одинаковая ответственность с основным заемщиком. Если заемщик не сможет выплатить очередной платёж, эта обязанность ляжет на плечи созаемщика.
- Выплата ипотечного кредита, пока у основного заемщика не появится на это возможность.
Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?
- У него могут возникнуть сложности при получении еще одного кредита, ведь все кредитные учреждения будут считать, что он уже имеет долговую нагрузку.
- При возникновении у основного заемщика проблемы с выплатой кредита все претензии будут предъявлены к созаемщику. Для этого даже не потребуется решение суда. И только потом требования могут быть предъявлены к его поручителям (при условии их наличия).
Различия между созаемщиком и поручителем
- Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.
- Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
- Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.
