Формула досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Кредитный калькулятор с досрочным погашением. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

В начале вы в равных долях платите тело кредита и проценты. Потом эти суммы сокращаются и к моменту полного погашения кредита выплаты становятся значительно меньше. Но досрочное погашение части займа уменьшит только ежемесячный взнос.

Дифференцированный платеж и аннуитетный платеж: в чем разница и какой лучше

Преимущество аннуитетной схемы в том, что сумма ежемесячных платежей одна, и она неизменна на всем сроке кредита. Вы не путаетесь в числах, запомните всего одну сумму и вносите ее каждый месяц. При дифференцированном графике погашения вам придется каждый раз обращаться в банк, чтобы уточнить очередную сумму для внесения.

Интересное:  Приставы Снемают С Работы 50 Процентов Зарплаты Могу Ли Я Купить Дом И Оформите На Себя

Плюсы и минусы аннуитетного типа погашения кредита

Вот наглядный пример. Два заемщика взяли в банке 100 000 рублей в кредит на 1 год. Ставка составляет 17 % годовых. По аннуитетному графику ежемесячно нужно будет вносить 9 120,48 руб. Стоимость кредита в этом случае составит 9 472,18 руб. А по дифференцированной системе график погашения будет таким: первый месяц – 9 750 руб., второй – 9 631,94 руб., третий – 9 513,89 руб. и т. д. Последний взнос будет 8 451,43 руб.

Рас­смат­ри­вая рас­чет гра­фи­ка выплат анну­и­тет­но­го кре­ди­та, сле­ду­ет отме­тить, что кро­ме выше­упо­мя­ну­той фор­му­лы, суще­ству­ют схе­мы рас­че­та сум­мы в пога­ше­ние основ­но­го дол­га и про­цен­тов еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Рас­смот­рим эти фор­му­лы:

При регу­ляр­ных вза­и­мо­от­но­ше­ни­ях с кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, их кли­ен­ты позд­но или рано заду­мы­ва­ют­ся над тем, как банк осу­ществ­ля­ет рас­чет зай­мов и депо­зи­тов. Заем­щи­ку ипо­те­ки с анну­и­тет­ны­ми пла­те­жа­ми осо­бо инте­рес­но знать, как финан­со­вое учре­жде­ние стро­ит гра­фик пла­те­жей, как счи­та­ет досроч­ное пога­ше­ние ипо­теч­но­го зай­ма. В дан­ной ста­тье мы про­льем свет на все эти вопро­сы.

Формула для расчета аннуитетного платежа

То есть необ­хо­ди­мо отдель­но посчи­тать за декабрь и за январь в зави­си­мо­сти от чис­ла дней в году. Одна­ко в нашем при­ме­ре это­го делать не нуж­но. Нам необ­хо­ди­мо про­из­ве­сти рас­чет пер­во­го пла­те­жа в упла­ту про­цен­тов за сен­тябрь (раз­ни­ца меж­ду дата­ми 31 день).

Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но если вы боитесь сделать ошибку при столь важных расчётах или сомневаетесь в своих математических способностях — воспользуйтесь специальным калькулятором. Опция уже представлена на сайте Сбербанка, а также на сайтах многих других кредитных организаций, работающих на территории РФ.

Теоретически досрочное погашение кредита выгодно даже тем, что полезно для психики. Над вами уже не тяготеет бремя долгового обязательства, и даже дополнительные комиссии, предусмотренные банком для таких случаев, не становятся непреодолимым препятствием. Но насколько рационально столь радикальное решение вопроса?

Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении

Досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и автокредиты, а также ипотека по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.

  • аннуитетная схема;
  • кредитные средства заемщик получил недавно (менее 5 лет назад);
  • кредитор предоставляет своему клиенту право выбора: сократить срок либо уменьшить платеж;
  • отсутствие штрафных санкций при досрочной выплате долга;
  • на заемщика не возлагается финансовая нагрузка.

Способы досрочного погашения

Учитывая особенности аннуитетных выплат, целесообразнее использовать такую схему при оформлении маленького кредита на короткий срок. Подобный способ выгоден и в случае, если заемщик не способен вносить повышенные платежи в первые месяцы. Аннуитетные выплаты используют, если заемщик хочет получить максимально возможную сумму кредита.

Формулы расчета

На первоначальном этапе заемщик выплачивает проценты. Если ипотека оформлена на большой срок, через несколько лет сумма тела кредита уменьшится незначительно. К примеру, ежемесячно выплачивается 20 000 рублей. Из этой суммы около 19000 приходится на проценты, а 1000 рублей — на погашение ссуды. Подобная схема взята российскими банками у европейских партнеров. Она выгодна кредитным организациям, но не их клиентам.

  • Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не 120, а, например, 116 месяцев.
  • Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по 6000, а, например, по 5000, 4000, 3000 рублей в месяц или еще меньше.

Полное досрочное погашение аннуитетного кредита

Досрочное погашение было бы выгодно банкам только при одном условии – если бы клиенты вначале выплачивали им авансом все начисленные проценты, и только потом возвращали основной долг. Но, к счастью, с аннуитетными кредитами такой «номер» не проходит.

Интересное:  Карта Поселений Орловской Области Относящейся К Чернобольской Зоне

Кому это выгодно

Заемщик, напротив, остается в выигрыше даже при необходимости выплачивать явные или скрытые комиссии. Приведем пример: клиент взял кредит на 500 000 рублей, и проценты начисляются именно на эту сумму. Но если ему удастся досрочно вернуть банку 100 000 рублей, то останется 400 000 долга, и проценты будут начисляться уже на них. В результате существенно уменьшится общая сумма переплаты по кредиту!

Математические формулы можно перевести в практический вид. Процентная ставка рассчитывается на год, гасить заем следует ежемесячно (12 раз за год), поэтому формула для определения аннуитетного платежа выглядит так:

Аннуитетный расчёт кредита

  • ежемесячный взнос – 22 514,64 руб;
  • сумма переплаты за полный период кредитования – 1 325 870,02 руб. (80,5% от общей суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. (погашение тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 22 291,72 руб. при начисленных процентах — 222,92 руб.
  • погашение тела кредита через 5 лет 4 мес. с начала пользования займом постепенно превышает процентные выплаты в общей структуре платежа.

Погашение потребительского кредита

Предположим, заемщику в рамках образовательной программы необходимо оплатить обучение стоимостью 1 828 957,5 руб. (45 000 евро). Максимальный срок кредитования – 11 лет под 12% годовых. По условиям программы Сбербанк предоставляет 90% от стоимости обучения, первоначальный взнос (10%) вносит сам учащийся.

Наиболее легкий вариант для расчета ежемесячного платежа и переплаты – это кредитный калькулятор. Такие калькуляторы представлены на сайтах банков, есть они и на других сайтах, где можно рассчитать сумму выплат. В калькуляторе достаточно просто указать данные по кредитному договору, после чего калькулятор автоматически рассчитает сумму платежа. Также в кредитном калькуляторе можно указать стоимость дополнительных услуг, что делает расчет переплаты более корректным.

Отличительная особенность аннуитетного способа начисления процентов заключается в том, что проценты начисляются ежемесячно на остаток имеющейся задолженности. То есть, при аннуитетном платежа вся сумма основного долга и проценты складываются вместе, после чего делятся на количество месяцев кредита. Таким образом, ежемесячные выплаты будут одинаковыми на протяжении всего срока кредитования, однако доля основного долга будет меняться.

Что собой представляет аннуитетный платеж

Если вы хотите, чтобы расчет итоговой переплаты по кредиту был максимально корректным, то производя подсчеты, следует также учитывать и дополнительные расходы на обслуживание договора, то есть, страховую защиту, комиссии, штрафы за возможный пропуск ежемесячного платежа и многое другое.

В банковской системе прием аннуитетных платежей возможен, если клиент банка — обычный потребитель, и тогда, когда кредитный договор заключается с юридическим лицом. В основном аннуитетные платежи принимаются по потребительским кредитам, но часто такой способ расчета используется и при заключении ипотечного договора о кредитовании.

Основной показатель любой успешной экономической сделки в современном мире – это получение взаимной выгоды обеими сторонами, формула аннуитетного платежа соответствует этому условию. Ошибочно считать, что если банку выгодно устанавливать платежи аннуитетного типа, то получатель кредита ущемлен в своих интересах. Аннуитетный способ расчетов имеет свои неоспоримые достоинства. За кредитами обращаются люди, у которых именно на данный момент времени нет денег. Если используется формула аннуитетного платежа, не возникает высокой материальной нагрузки на этапе первоначальных кредитных выплат.

Желаемый размер кредита

Аннуитетный платеж по кредиту может относиться к одному из нескольких видов, на которые подразделяются все регулярные выплаты одинакового размера. Он может быть ежегодным, ежеквартальным или ежемесячным. В зависимости от того, кем является заемщик, аннуитетные платежи делятся на финансовые, пенсионные, страховые, производимые юридическими и оплачиваемые физическими лицами. Возможно проведение бессрочных аннуитетных платежей, срочных аннуитетных выплат, расчетов с указанным количеством аннуитетных взносов, а также срочных аннуитетных выплат с предоставляемой возможностью выплаты досрочно.

Интересное:  Поправки по ст 228 части5

Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита – итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.

  1. Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
  3. Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Виды досрочного погашения при аннуитете

  1. Вид срочного займа, при котором с условленной периодичностью выплачивается равная сумма, включающая как тело, так и проценты этого займа.
  2. Сами денежные выплаты равные друг другу и выплачиваемые через равные установленные договором промежутки времени в счет кредита.
  3. Договор со страховой компанией, в соответствии с которым устанавливается получение физическим лицом определенных сумм начиная с условленного времени. Примером такого аннуитета может быть договор пенсионного страхования, когда с выходом на пенсию человеку начинают ежемесячно начисляться равные денежные суммы.

Для сравнения, при дифференцированной схеме погашения кредита сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Как рассчитать ежемесячный платёж?

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Дифференцированный платеж выгоден только для тех, кто получает нефиксированную сумму доходов. При оплате кредита дифференцированным платежом вся сумма кредита делится на равные части в зависимости от периодичности оплаты (раз в неделю, месяц, год и т. д.).

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Основные виды платежей по кредиту

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. О том что представляют собой аннуитетные платежи мы расскажем в нашей статье.

  • S%1 = S * i,
  • где S%1 – сумма процентов за первый месяц,
  • S — сумма кредита.
  • i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).

Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту.

Аннуитетные платежи по кредиту

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.